10 вещей, которые создали новую финансовую систему
Главная Аналитика, Блокчейн, Финтех, Банковский сектор, Криптовалюты

Наличные — вещь, которой люди пользовались веками, — уходит из нашей жизни. Как же это произошло? Крис Скиннер, финансовый аналитик и автор бестселлера «Цифровой банк», поделился мнением, что привело нас к новому дивному финансовому миру.

1. Мировой финансовый кризис

Один из самых выдающихся моментов десятилетия пришелся на воскресенье — это было 14 сентября 2008 года. В этот день тысячи специалистов по платежным решениям из банков и технологических компаний всего мира прилетели в Вену, чтобы присоединиться к семинару Swift International Banking Operations (SIBOS), ведущей ежегодной банковской и финансовой конференции.

Многие сразу по прилету получили сообщения с просьбой перезвонить в офис, чтобы обсудить крах Lehman Brothers, и уже на следующий день улетели обратно в офисы. С этого момента мировая банковская система изменилась навсегда.

10 вещей, которые создали новую финансовую систему
AP Photo/Mary Altaffer

В эти дни рухнул не только Lehman — Washington Mutual был поглощен JPMorgan Chase, не устоял Королевский банк Шотландии, а многие другие с трудом удержались на плаву. По результатам кризиса регулирование банковской системы стало гораздо жестче, а требования к уровню капитала повысились как никогда прежде.

Кроме того, произошло ужесточение выдачи кредитов и открытия кредитных линий, а по многим кредитным картам был объявлен дефолт — в течение двух лет после кризиса американские банки списали более 100 млрд долларов долгов по кредитным картам.

Интересно, что сегодня использование кредитных карт вернулось к докризисному уровню. Может быть, в ближайшее время нас ждет новый 2008 год?

2. Рост социальных сетей на мобильных устройствах

В начале 2010-х большинство людей еще не пользовались социальными сетями — они в лучшем случае что-то о них слышали. Впрочем, Facebook и Twitter уже тогда быстро росли, и даже MySpace еще не умер. Идея смартфона тоже была в новинку — первый Apple iPhone был выпущен только в 2007 году, и многие сомневались, что телефон без клавиатуры может быть успешным.

Но производители телефонов прежнего поколения упустили из виду, что iPhone — это не телефон, а карманный компьютер. В сочетании с социальными сетями это дало взрывной рост пользовательской базы, и сегодня мы живем в мире, где люди мало разговаривают по своим телефонам и гораздо больше смотрят на их экраны.

Кроме того, мобильная революция привела к масштабным переменам в области платежных услуг: сегодня любой банк предлагает услуги мобильного банкинга, и мобильный телефон стал основным каналом общения с клиентом.

3. Революция приложений

Платежные решения стали важнейшими приложениями на смартфонах — мобильные кошельки работают почти во всех странах, от Америки до Африки. Лидеры китайского рынка, приложения Alipay и WeChat Pay, за прошлый год провели транзакции на сумму 15 трлн долларов.

В США на денежных переводах через электронную почту и сайт быстро вырос PayPal, но вот популярности программных интерфейсов (API) и приложений вроде Braintree и Venmo, которые теперь тоже входят в империю PayPal, никто предсказать не мог. Более того, никто не ожидал, что через 10 лет PayPal будет стоить в три раза дороже, чем его владелец eBay.

Союз платежных сервисов и мобильных приложений изменил все: телефон превратился в кассовый аппарат, причем в случае со Square в США и iZettle в Европе — совершенно буквально. Согласно прогнозу Global Market Insights Inc, в 2024 году мобильные телефоны обработают платежи более чем на 55 трлн долларов.

4. Панъевропейское движение — и отстающий

10 вещей, которые создали новую финансовую систему
Shutterstock.com

В 2008 году в Европе шла работа над внедрением правил, разработанных для евро, во всех сферы финансовой жизни. Одним из таких документов стала первая версия Директивы о платежных сервисах, в которой были предприняты усилия по согласованию всех платежных продуктов, используемых в 28 странах. Для реализации этих планов банки в рамках Евробанковской ассоциации (EBA) работали над созданием Единой зоны платежей в евро (SEPA), в рамках которой любые переводы и платежи могли выполняться, как если бы они не выходили за границы одной страны.

В это время в США шел другой переход — банковские карты с магнитной полосой получали чип, и, всего через 10 лет после Великобритании, этот стандарт был утвержден. Как и в случае с еврозоной, здесь было непросто ввести единый для всех стандарт, и даже сегодня некоторые продавцы предпочитают брать на себя риски работы с магнитной полосой, но не использовать чип.

5. Банк в несколько строк кода

Одним из важнейших изменений этого десятилетия стало появление почвы для открытого банкинга — единого стандарта, в рамках которого мог действовать любой игрок с собственным API или приложением. Это стало возможным с появлением облачных сервисов и платформ, в первую очередь Amazon, Azure и Google в США и Tencent и Alibaba в Китае.

Эти платформы позволяют очень дешево запускать новые сервисы. Например, в 2010 году братья Коллисон написали семь строк кода для упрощения процедуры онлайн-заказа, и сегодня эти семь строк оцениваются более чем в 30 млрд долларов, поскольку используются Apple, Uber, Kickstarter и многими другими инновационными интернет-компаниями.

Я уверен, вы догадались, что этот код называется Stripe, и он захватил интернет всего за несколько лет. Почему? Потому что этот код легко интегрируется в инфраструктуру, к нему легко подключиться продавцу, и он в значительной мере решает проблему обработки платежей.

6. Появление финтеха

Десять лет назад не было финтеха как крупного явления — было всего несколько компаний, планировавших работать с финансами в интернете. Сегодня этой темой занимаются десятки тысяч компаний, и каждая из них специализируется на своем — можно назвать Stripe, Klarna и Adyen. Они не пытаются объять необъятное, а сосредотачиваются каждая на одной узкой области и пишут программные продукты для решения выбранной проблемы.

Мы уже наблюдали появление на этом поле мощных брендов, в том числе единорогов, некоторые из которых начинали еще в начале 2000-х, а сегодня их капитализация переваливает за 1 млрд долларов — это, например, SoFi, Kabbage и Robinhood. Эти компании, доминирующие в своих областях, выросли с нуля, и многие из них действуют в мировом масштабе. Некоторые из них начинают объединяться, как TransferWise и Wirecard, и на выходе получаются региональные или мировые лидеры рынка.

7. Сатоси Накамото и биткоин

10 вещей, которые создали новую финансовую систему
Shutterstock.com

Еще один важный момент — в 2008 году никому не известный (и по сей день) ученый по имени Сатоси Накамото публикует статью под названием «Биткоин. Одноранговая система электронных денег», в которой предлагается модель, позволяющая участникам переводить средства между собой без посредничества финансового учреждения. После этого, в январе 2009 года, он выпускает первую версию биткоина (Bitcoin).

Интересно, что последние 10 лет банкиры постоянно говорят, что биткоин не нужен, и что его используют исключительно преступники. Тем не менее биткоин никуда не девается (хотя его стоимость колеблется гораздо сильнее, чем может себе позволить ведущая мировая валюта).

8. Технология распределенного реестра

Интересно, что в статье Накамото не упоминается блокчейн — там говорится лишь о блоках с временными метками, которые добавляются в базу данных и которые затем нельзя изменить. Между тем, именно эта полностью защищенная от изменений база данных вызывает столько восторгов у специалистов по платежным системам, ведь к ней можно дать доступ всем, даже тем, кому вы не доверяете. Как только это стало понятно, банки сразу начали разрабатывать на базе блокчейна новые решения.

Правда, здесь возникла путаница: теперь у нас есть как бы блокчейн-системы (например, в банковской сфере это Corda), в которых блокчейн не используется, или криптовалюты вроде XRP (Ripple), которые совершенно не нужны для реализации преимуществ соответствующего платежного протокола. Другими словами, у нас есть блокчейноподобные системы без блокчейна и криптовалют, и все говорят о технологии распределенного реестра. Впрочем, все это в любом случае эволюционное следствие появления биткоина, и спасибо говорить нужно именно Сатоси.

9. Бывшие лидеры догоняют

Все вышеописанное — иллюстрация очень быстрых изменений мирового финансового ландшафта. Например, когда Visa вышла на биржу и перестала принадлежать одному банку, игрокам, работающим с банковскими картами, тут же потребовалась мобильная сеть. Сети развиваются, появляются игроки вроде Apple и Google, Apple Pay и Samsung Pay, а бесконтактные платежи сменяются платежами через QR-коды (WeChat Pay, Alipay и PayTM). Электронные платежные системы в Индии и Китае растут с невероятной скоростью, потому что теперь, чтобы принимать деньги, не нужно вообще никакого специального оборудования.

Таким образом, пока Запад осваивал карточки, боролся за переход от магнитной полосы к чипам и PIN-кодам, развивающийся мир просто перескочил этот этап, сразу перейдя к предельно простым системам, ориентированным на мобильные телефоны.

Таким образом, сегодня мы ждем, что Visa и Mastercard смогут обновиться и зашагать в ногу со временем. И они это делают, но инфраструктура платежей через QR-коды, разработанная для китайских туристов на базе WeChat Pay и Alipay, может быть с той же легкостью использоваться американскими и европейскими туристами.

Мобильная революция в Китае: Как QR-коды вытесняют деньги

И, конечно, у них есть сильнейший стимул использовать эту инфраструктуру, поскольку она опирается на торговцев, заинтересованных в привлечении клиентов с помощью персонализированных предложений — а значит, у клиента есть причина пользоваться приложением.

10. Избавление от наличных

10 вещей, которые создали новую финансовую систему
Shutterstock.com

Важно также упомянуть о «войне с наличными», которая продолжается на протяжении всего обсуждаемого периода. Мобильные кошельки, цифровые валюты, одноранговые платежи — все это давит на потребителя, стимулируя его избавляться от наличных в кармане, и в некоторых странах этот процесс зашел уже очень далеко — ожидается, что Турция, Швеция и Китай в следующем десятилетии полностью откажутся от физических денег.

Конечно, правительствам это удобно: автоматизированные платежи, проходящие через единую систему, гораздо легче отслеживать. Есть в этом понятные преимущества и для частных лиц: ниже риск ограбления или потери денег, нет контакта с бактериями, которые в изобилии обитают на банкнотах и монетах, и так далее. События последнего десятилетия подготовили почву для избавления от наличных, и теперь все в наших руках.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен. Много эксклюзивных историй, полезных материалов и красивых фото.

Читайте также:
Пожалуйста, опишите ошибку
Закрыть